据天泉新闻于2024年10月25日 19时35分45秒发现
，一觉醒来每月房贷少了近千元热点
，来源
：
中新经纬

“调了
，房贷利率从4.2%降到了3.9%
。”天津的林先生称
，自己一早起来就迫不及待地打开手机
，查看存量房贷利率的调整情况
。北京的王女士表示
，她的房贷利率从4.75%降到了3.9%
。

25日
，中新经纬采访的多位存量房贷客户在银行手机App上看到
，房贷利率已下调
。不过
，同样是LPR-30BP
，为何每个人的房贷利率不一样
？有人还发现
，这个月的月供反而多了
，这又是为什么
？

来源
：
受访者提供

“月供能省近千元”

“这次宣布调整前一周
，我正在筹划着要去提前还款
。”刘波（化名）对中新经纬表示
，由于他的贷款无法在手机App上还
，只能去线下网点申请
，就耽误了几天
，没想到等来了存量房贷利率下调的消息
。

“这次下调的幅度和力度真的出乎意料
。从时间间隔上去年刚下调过一次
，没想到这次这么快又调整
，并且是首套和二套一起降
。”刘波说
。

2022年6月
，刘波在北京购买了一套房子
，当时贷款192万、25年
，房贷利率是5%（LPR+55BP
，当时5年期以上LPR为4.45%）
。再加上公积金贷款的部分
，他当时的月供为1.5万元左右
。随着LPR多次下调
，他的贷款利率从最初的5%调整到了4.5%
，月供每个月少了520元
。而这次存量房贷利率下调
，他的房贷利率又下调了85个基点
，降到了3.65%
，月供能省近千元
。

刘波称
，他暂时不打算提前还款了
，之前由于理财产品利率走低
，手中的余钱没有好的投资渠道
，考虑到理财产品和房贷利率的利差较大
，所以想提前还贷
。但这次存量房贷利率下调后
，一方面利差缩小
，另一方面他也想留一部分资金在手里看有没有新的投资机会
。

另一位存量房贷借款人张元（化名）告诉中新经纬
，2022年9月
，她在工商银行贷款购买了一套位于北京的房子
，当时贷款总额153万元、期限25年
，选择了等额本息还款方式
。最初
，她的房贷利率为4.85%（LPR+55BP
，当时5年期以上LPR为4.30%）
，商贷部分月供约8800元
。

由于张元的贷款重定价日在每年9月
，其10月的房贷利率已更新为4.4%（即今年9月5年期以上LPR报价3.85%+0.55%）
。“今天批量调整后
，我的房贷利率就能从LPR+55BP
，降到LPR-30BP
，直降85BP
。”张元说
，调整后
，她的房贷利率降到了3.55%
。

利率下调后为什么不一样
？

从以上几位采访对象的反馈看
，尽管这次统一将存量房贷利率下调至LPR-30BP（除贷款在北京/上海/深圳等地区且为二套房贷款和低于LPR-30BP的情形外）
，但每个人的房贷利率却并不一样
。

出现这种状况的主要原因是重定价日
。有的人贷款重定价日是每年1月1日
，有的人则是贷款放款日
。

目前
，贷款采用的5年期以上LPR值（定价基准）有四种可能
。重定价日为每年1月1日以及每年11月1日至次年2月19日
，则执行LPR值为4.2%
。本次调整后
，存量房贷利率将调整为3.9%
。等下个重定价日时
，若期间LPR未变化
，则存量房贷利率还会跟随LPR调整进一步下调至3.30%
。

重定价日为每年2月20日至7月21日
，则执行LPR值为3.95%
。本次调整后
，存量房贷利率调整为3.65%
。等到下个重定价日时
，房贷利率会变为最新的LPR-30BP
。

重定价日为每年7月22日至10月20日
，则执行LPR值为3.85%
。本次调整后
，存量房贷利率调整为3.55%
。等到下个重定价日时
，房贷利率会变为最新的LPR-30BP
。

如果重定价日为每年10月21日至10月31日
，则执行LPR值为3.60%
。本次调整后
，存量房贷利率调整为3.30%
。这部分人也是最早能享受到存量房贷利率下调和今年LPR下降优惠的
。

需要注意的是
，以上测算均为存量房贷利率调整时间在10月31日
，如果调整时间为10月25日
，而重定价日在10月26日至10月31日
，其在10月25日执行的LPR值为4.2%
，之后重定价日时LPR调整为最新的3.6%
。

“本月月供为何多了
？”

据刘波反馈
，调整后
，其10月的月供比之前多了200多元
。这是什么原因
？

实际上
，这种情况只发生在还款方式为等额本息的贷款上
。

招联首席研究员董希淼在接受中新经纬采访时表示
，还款方式为“等额本息”
，利率不变时
，每月还款本息相同
，其中本金会逐渐增加
，利息会逐渐减少
。当利率下调后
，按照新利率计算当期还款本金
，按新旧利率所占天数分段计算当期利息
，重新计算的本金会上升
，如果本金上升超过利息下降
，调整后当期还款本息就会上升
。

某银行个贷部门相关负责人介绍
，对于等额本息还款方式
，利率越低
，月还款额越少
，但首月还款额中的本金会越多
。当月应还利息采用分段计息
，如利率下降
，当月利率调整前的计息利率不变
，当月利率调整后的计息利率下降
，当月总的应还利息会减少
。

“当利率下降时
，如当月减少的应还利息小于当月增加的应还本金
，当月总的还款额会增加；如当月减少的应还利息等于当月增加的应还本金
，当月总的还款额不变；如当月减少的应还利息大于当月增加的应还本金
，当月总的还款额会减少
。”该负责人说
。

等到下个月全部还款月采用新利率后
，月供就会大幅减少
。具体情况以贷款行公布的情况为准
。

还有部分借款人反映
，自己的存量房贷利率还没降
。不要着急
，这是因为银行调整的节奏不同
。中国人民银行副行长陶玲介绍
，预计大部分存量房贷将在10月25日完成批量调整
，部分中小银行完成调整的时间可能会略晚
，总体预计会在10月31日前全部完成
。

文
：
魏薇

网友看法

1、网友四娃的80后老牛
：
我带120万
，五年已经被银行收回四十万利息了
，还了本金三万多
，你觉得我笑得出来吗
？银行呢[我想静静]

2、网友姗生姗世
：
4.2 降到 3.9
，每月少还 80 多
，所以
，我的 920 被谁挪用了[捂脸]

3、网友龙哥视频
：
确实少了
，小孩零食有了

4、网友大脸猫爱酸菜鱼
：
房贷每月减少9.9元[我想静静]

5、网友驾小猪晒月光
：
之前选了固定利率4.9的
，前两天农行打电话叫我改浮动的
，今天打开看是3.3的每月降了78元[呲牙]

6、网友Bin136742973
：
每月少五十

7、网友骄傲的小鸡123
：
我的贷款利率是LPR-20BP
，！现在是3.9
，相当于降了10BP！

8、网友我是李XX
：
我每月少还40元
，每月的姨妈巾费够了
，知足

9、网友勤奋的哼哼
：
每月少了近千元
，真的吗
？

10、网友青涩铅笔kn
：
为什么有的调到3.9
，有的3.6
？不一样吗
？

11、网友普拉西多夫
：
少了鸡毛的1k快
，我290w也只少了几百
，明年才少1k

12、网友热闹橘子gZk
：
购房时的4.85
，到现在的3.65
，明年4月3.55
。我少了600的月供平均

13、网友喵喵子aiai
：
这个怎么看从哪看自己房子的利率呢

14、网友長安·淵
：
是谁挪用了我的900元[灵光一闪]

15、网友最热观事家
：
4.2到3.9 聊胜于无

16、网友Gia2018
：
中国人民真幸福

17、网友棒棒糖821
：
降到3.9打脸呢

18、网友高点言词社
：
应该降到2.9

19、网友环球解秘
：
每一天割韭菜
，换成一个月割一次
，有区别吗
。

20、网友非洲小海哥
：
本金才少了17.7块