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本文作者：木笔｜新闻学硕士、前媒体记者

近日
，
土右旗蒙银村镇银行发布调整存款利率通知
，
在对3个月至3年期人民币定期存款利率进行调降的同时
，
明确“取消5年整存整取定期存款”
。
据了解
，
这是业内首家在公告中明确取消5年期定期存款产品的商业银行
。


事实上
，
除了土右旗蒙银村镇银行
，
已有多家银行虽未明确公告
，
但却在存款页面“暗中”下架了5年定期存款产品
。
更有甚者
，
如中关村银行、亿联银行、苏商银行等不仅下架了5年定期存款
，
同时还下架了3年定期存款
。


当银行连“锁定期”最长的存款产品都开始收缩
，
普通人的“存钱安全感”正在被重新定义
。


五年期存款为何“失宠”
？

这一变化的背后
，
是银行面临的现实压力与市场环境的共同作用
。


最核心的因素在于银行净息差持续收窄
。
净息差是银行生存的命脉
，
即利息净收入与总生息资产的比值
。
根据国家金融监管总局公布的数据
，
2025年三季度商业银行平均净息差已降至1.42%
，
其中城商行、农商行分别仅为1.37%和1.58%
。
贷款端受LPR下调影响持续让利实体经济
，
而存款利率下调相对滞后
，
形成"贷款降得快
，
存款降得慢"的挤压效应
。


五年期存款利率通常比三年期高20-50个基点
。
对银行而言
，
吸收五年期存款（利率约2.5%）后
，
若以相近利率贷出
，
利差空间所剩无几
。
考虑到运营成本
，
这类长期负债甚至可能带来亏损
。
在盈利压力下
，
银行自然倾向于减少高成本存款的吸纳
。


同时
，
当前利率下行周期中
，
银行不愿过早锁定长期负债成本
。
缩短负债期限
，
保留未来调整空间
，
成为更明智的经营策略
。
市场无风险收益率的下行
，
使得长期定存对投资者的吸引力本身也在减弱
。
加之人民银行通过存款利率市场化调整机制
，
引导银行降低负债成本
。
多家大行下调存款利率
，
中小银行跟进调整
，
形成行业协同效应
。


“躺赚”的时代结束了

5年定存的离场
，
表面是银行的“成本管控”
，
实则撕开了更深层的经济真相：以往靠存款无风险获得高收益的路子已经越走越窄了
。


放在过去
，
5年定期存是普通人“懒人理财”的首选：一笔钱存5年
，
利率比活期高3-4倍
，
几乎零风险
，
彼时
，
“存钱”=“安全”
。


但现在
，
存款利率跑不赢通胀
，
长期存款被取消
，
意味着“被动理财”彻底失效
，
普通人的“财富安全感”正在重构
。


据某第三方理财平台数据显示
，
2025年三季度“存款搬家”规模达1.2万亿元
，
资金正流向基金、保险、黄金等领域
。
这不是“跟风”
，
而是普通人对“财富缩水”的本能抵抗
。


普通人的钱该放哪儿

五年期存款的退潮
，
本质上是金融体系服务实体经济的自我革新
。
对普通储户而言
，
这既是挑战也是机遇——促使我们打破"一存多年"的传统思维
，
建立更科学的财富管理框架
。


经济学家李稻葵指出
，
目前以及未来两三年可能都是一个低利率的大环境
，
呼吁大家重新审视自己的资产布局
，
在个人能力范围之内
，
尝试更多元化的配置资产
。


具体而言
，
建议采取"核心+卫星"策略：留出足够的个人现金
，
用于满足个人生活、父母养老、孩子教育等基本开支；余下资金主要配置于国债、存款等安全资产（核心）；小部分资金参与指数基金、股票等增值工具（卫星）；同时适当增加一点黄金类的金融产品
，
以对冲货币贬值；最后可以适时买点保险
，
既是投资也是保障
。


网友看法

1、网友欧阳生活随笔：现在三年期1.9都算高的了，完全比不过通胀，普通人真难，财富被迫缩水。

2、网友灿烂宇宙Kx：利率下行周期中 长期负债息差小风险高 银行下架五年期长存产品应该是规避风险吧。

3、网友梦的方向叫闯：[比心]

4、网友仲星夏：哪有闲钱搞“卫星”

5、网友东方红曰升空：【台独分子沈伯洋、八炯、闽南狼，三鬼的未来命运走向 - 今日头条】 点击链接打开