据天泉新闻于2024年08月29日 07时35分34秒发现
，多因素推动车险保费“涨”声一片热点
，出险与否是其中一个因素
，但除此之外
，还与车辆本身情况、交通违章情况、车辆行驶里程等多种因素有关
。

最近
，关于车险涨价的话题又火了
。上海一位燃油车车主几年没出险
，今年的保费却上涨近3000元
。

这不是个例
，在社交媒体上
，能够看到很多表示车险价格上涨的帖子——同为燃油车车主的李先生在社交平台上发出了同样的质疑
，“去年并没出险
，保费却从6000元涨到9300元”
。

对此
，业内人士表示
，影响商业车险价格的因素有很多
，除了出险与否
，还有交通违章情况、车辆本身情况、车辆行驶里程等等
。

商业车险的定价逻辑

李先生说
，自己在去年有两个违章
，一个是未礼让行人
，一个是变道不打灯
。“保险公司认为这属于危险驾驶
，商车险的价格也因此上涨
。”还有一位网友称
，“报价的时候我以为在开玩笑
，去年各种不熟悉路（违章）扣了11分
，报价就涨了2600元”
。

社交平台上的“吐槽”
。

类似的“吐槽”有很多
，仔细看下来
，大多数矛头都指向“违章带来的保费上涨”
。对此
，有两类观点也非常明显
。

一种觉得涨价不合理
，认为违章的钱是车主自己负担的
，又没有出险
，保险公司并未有实际损失
，凭什么涨保费
？

还有一种理解险企的做法
，认为保险公司报价的依据是对车和车主的风险测评
，违章多就意味着风险大
，涨价也在情理之中
。

想要厘清这个问题
，首先要理解商业车险是如何定价的
。

“车险的定价
，是对未来驾驶这辆车可能风险的预测和定价
。”业内人士表示
，商业车险有统一的定价公式
，即商业车险签单保费=基准保费*费率调整系数
。其中
，基准保费和基准纯风险保费相关
，费率调整系数=无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数
。

看起来很复杂
，我们一项项拆分来看
。

基准纯风险保费
，和车有关
。不同品牌、型号的车辆
，有不同的基础价格
，这个价格由中国精算师协会统一发布
，每一至三年会进行一次调整
。

费率调整系数则有三个相关影响因素
。

两个是行业统一规定、险企没办法改变的
。一个是无赔款优待系数（也称为NCD系数）
，和保险人连续投保年限以及出险次数相关
。简单来说
，出险次数越少
，系数越低；另一个是交通违法系数
，和交通违章情况相关
。越遵纪守法
，这项系数就越低
。这一系数不同地区情况不一样
，就上海地区来说
，系数从0.9到1.10不等
。

上海商业车险“交通违法系数”浮动方案表
。

还剩最后一个“自主定价系数”
，由各保险公司自主设定
，这也决定了签单保费的高低
。目前商业车险自主定价系数的浮动范围为0.5—1.5
。

业内人士表示
，虽说每家险企有自己的自主定价系数计算模型
，不过考虑的风险因素基本相同
。包括车主性别、年龄、车型历史赔付率、车辆行驶里程、车辆老化情况、维修成本等
，同时也和所在地区业务渠道、经营策略相关
。不同风险因素的计算权重不同
。

所以
，说回备受关注的问题
，违章之所以带来超出车主预期的价格上涨
，一是交通违法系数变了
，这是险企决定不了的
。之所以觉得涨得多
，是因为有些车主之前连续几年都没有违章情况
，可以有一个系数为0.9的优惠折扣
，当发生违章情况之后
，原先的优惠没了
，系数又上涨到1.1
，一来一回就有20%的涨幅
。

同时
，在保险公司能够自主决定的自主定价系数部分
，也有人推测
，违章情况这一风险因素所占的权重也可能在增加
。

一个细节值得注意
。文章开头的李先生在收到9300元的报价之后也去询问了多家险企
，得到的报价都差不多
，他只能接受
。同时他表示
，在今年之前
，代理人基本提前两个月就来询问续保情况
，今年却一直没有代理人主动找他
。

在“吐槽”帖子下
，也不乏有人用自身经历提醒网友——违章真的会带来保费上涨
，大家还是小心驾驶、尽量不要违章
。

新能源车险价格较高

数据显示
，今年上半年整体车均保费呈现上涨态势
。“其实燃油车险的价格相对稳定
，主要是新能源车险价格较高
。”业内人士表示
。

正如上文所说
，商业车险有自己的定价公式
，其中险企能够决定的是自主定价系数
，这点对燃油车和新能源车来说都是一样
。

对燃油车来说
，长久的发展带来了稳定的驾驶技术和成熟的车后市场
，险企能够在此基础上进行出险风险和赔付成本计算
，自主定价系数相对成熟
。

而新能源车市场还处于百舸争流的状态
，面对一片蓝海的前端销售
，主机厂更希望提高前端销量
。续航、价格、安全、智能等关键词
，是车辆设计的发力点
。

新能源车的“三电”——动力电池、驱动电机和电机控制器
，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置
，具有提速快、“推背感”强的特点；目前新能源车多取消了电池模组
，采用一体化压铸的制造方式
，这能够降低成本、提升续航；为了安全性
，新能源车在易于发生事故的地方往往装有大量的摄像头和雷达……

但同样的条件叠加在车后市场
，就带来了高昂的维修成本
。一体化压铸使得小面积磕碰就需要整体维修、大量摄像头和雷达的维修费用不可小觑
，品牌个性化的车辆设计也难以统一维修标准
，车后市场尚在发展初期
。据统计
，新能源车案均赔款整体高于燃油车
，家用车达到7201元
，高出燃油车近600元
。

同时也带来了较高的出险率
。数据显示
，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%
，显著高于燃油车19%的数据
。北京大学数字金融研究中心高级研究员谢绚丽表示
，从油车转向新能源车的司机
，比起一开始就驾驶新能源车的司机
，出险率要更高
，“这说明新能源车和油车的驾驶习惯不同
，带来了更大的出险率”
。同时
，从用户画像上看
，目前新能源车的用户偏年轻化
，驾驶经验相对较少
，风险相对大
。

当险企需要承担的出险风险和赔付成本都较高时
，这部分成本也会传递到车主端
，对应新能源车险价格相对较高
，连带着整体车均保费呈现上涨态势
。

不过
，不管是燃油车还是新能源车
，商业车险的定价有公式和依据
，也同样遵循市场逻辑——车主选择合适的保险产品、保险公司也选择合适的车主
。

（上观新闻）

网友看法

1、网友用户4287960860436
：
涨价了可以
，但出险了赔付是不是也要涨了

2、网友简单说
：
违章了交管罚完保险公司再罚一遍
？

3、网友hj6025
：
不违章保费也增加了很多

4、网友1通11
：
呵呵了 不上 让保险公司涨价去吧

5、网友Hello天天
：
一个交强走天下

6、网友鎏年醉梦
：
保险公司都是赚钱的