据天泉新闻于2024年09月24日 19时03分46秒发现
，房贷利率下调 银行或损失6.3%净利润热点
，金融界9月24日消息 传闻中的存量房贷利率调整终于落地了
。

赶在24日开盘之前
，央行、金管总局、证监会联手放大招
。在金融支持经济高质量发展的发布会上
，央行行长潘功胜表示将降低存量房贷利率并统一房贷最低首付比例
。引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近
，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右
。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例
，将全国层面的二套房贷最低首付比例由25%下调到15%
。

潘功胜表示
，此次存量房贷利率下调预计惠及5000万户家庭
，1.5亿人口
，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右
。

根据媒体测算
，当前存量房贷平均利率大约在3.92%
，此次降低50个基点
，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算
，每月月供减少大约280元
，30年可以减少利息支出共10万元
。

此外对于存量房贷跨行转按揭安排
，潘功胜表示
，初期会先在本行内实施转按揭
，下一步再考虑是否需要跨行转按揭
。

金管总局局长李云泽表示为支持刚性和改善型的住房需求
，金融总局将配合人民银行积极推进委托降低存量房贷利率
，减少居民房贷支出
，提高人民群众的获得感
，同时进一步推动城市融资协调机制落实见效
，打赢保交房的攻坚战
，促进房地产市场平稳健康发展
。

各大商业银行此次总共损失了6.3%净利润

值得注意的是
，个人住房贷款依然在银行信贷资产中占据着重要的地位
，占比超过全部贷款总量的20%
。在存量房贷利率下调刷屏的同时
，作为银行优质信贷资产个人住房贷款
，存量房贷利率的下调势必会对商业银行带来重大影响
，最为直观的就是各大商业银行每年总共将损失掉15000亿元房贷收入
。

而据金融监管总局数据显示
，2023年商业银行净利润2.38万亿元
，这也意味着与去年相比
，各大商业银行此次总共损失了6.3%净利润
。

据中国银行研究院此前测算
，存量房贷利率下调50BP（0.5个百分点）
，则将导致银行净息差降低7BP
，营业收入下降3%
，净利润减少6%
。2024年第二季度
，商业银行净息差为1.54%
，同比下降20BP
，已经降至有统计以来最低水平
。也就是说
，除非存款成本有同等甚至超额下调
，否则银行
，尤其是存量房贷占比较高的银行
，会面临更大的压力
。而2024年上半年
，多家银行营收、利润均出现负增长
，便与净息差承压有关
。

华创证券表示从短期来看
，本次存量按揭贷款利率下调对25E银行的息差和净利润的负向冲击较大
，假设本次存量按揭贷款利率平均下调50bp
，25年初1年期/5年期LPR均下调20bp
，并考虑25年初按揭重定价
，则分别对24E/25E的息差影响为-1.8/-17bp
，对净利润的影响分别为-1.52%/-14.5%
。

8月9日
，金融监管总局发布2024年二季度银行业保险业主要监管指标数据情况
，其中提到我国商业银行净息差为1.54%
，与一季度持平
，仍低于净息差1.8%的“警戒线”
。

为了保证银行体系有充足的子弹
，李云泽在国新办新闻发布会上表示
，将对6家大型商业银行增强核心一级资本
，按照统筹推进
，分期分批有序实施
，持续督促大型商业银行提升精细化管理水平
，强化资本约束下的高质量发展能力
。

个人房贷不良率上升

在银行净息差承压的同时
，上半年个人住房贷款出现了规模下降、不良率的上升势头
。

据统计显示
，截至6月末存量房贷规模为37.8万亿
，央行8月30日发布的《2024年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示
，2024年二季度末
，个人住房贷款余额37.79万亿元
，同比下降2.1%
。而央行此前发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》显示
，2023年末
，个人住房贷款余额38.17万亿元
，同比下降1.6%
。这意味着
，今年上半年
，个人住房贷款余额减少了3800亿元
。

A股上市银行2024年半年报数据显示
，截至二季度末
，六大国有银行合计个人住房贷款余额25.49万亿元
，相比年初净减少3254.71亿元
。今年上半年
，邮储银行是国有大行中唯一实现个人住房贷款增长
，工行、建行、农行、中行和交行的个人住房贷款余额均较上年末出现下降
。

截至6月底
，建设银行的个人住房贷款余额6.31万亿元
，较上年末减少764.66 亿元
，降幅1.20%；农业银行个人住房贷款余额从2023年底的5.17万亿元
，减少至5.07万亿元；交通银行2024年上半年个人住房贷款余额较上年末减少16.73亿元
，降幅0.11%；中国银行个人住房贷款余额从2023年末的4.79万亿元减少至4.75万亿元

需要注意的是
，在个人住房贷款中出现了良机分化的情况
，一部分人选择提前还贷导致住房贷款出现规模下降
，还有一部分人房贷出现了逾期的情况
。

在42家上市银行半年报中有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率
，其中19家出现不同程度的提升
，按照平均值计算
，21家银行不良率提升了0.1个百分点
。

六大行方面
，
，除了邮储银行实现了个人住房贷款不良“双降”之外
，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行等五大行个人住房贷款的不良率均出现上升
，不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点
。从绝对值看
，截至6月末
，六大行中工商银行的个人住房贷款不良率最高
，为0.60%
，交通银行的个人住房贷款不良率最低
，为0.48%
。

此外
，青农商行、兰州银行、郑州银行、重庆银行和渝农商行的个人住房贷款不良率均超过了1%
，分别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%和1.05%
。

41BP的“加点利差”就此被填平

今年以来
，央行两次下调5年期以上LPR合计35BP至3.85%
，同时取消了全国层面首套、二套房贷利率下限
。目前除了北京、上海和深圳房贷利率未取消下限外
，全国其他城市均取消了利率下限
。多个城市新发放的首套住房贷款利率已降至3.2%左右
，还有部分城市首套房贷款利率降至3%以下
。在广州
，华润银行首套房贷利率可低至2.89%
，与公积金2.85%的利率几乎持平
。

此次存贷利率平均降幅大约在0.5个百分点左右
，也诚意满满
。据天风证券宋雪涛此前测算
，今年二季度
，新发行房贷的平均利率是3.45%
，也就是说
，新旧房贷的利差有76个BP
。当中有35BP是“临时利差”
，主要原因是目前大多数存量商业性个人住房贷款的重新定价周期为1年
。

今年5年期LPR已经累计降息35bp
，明年初存量房贷利率会随着一年一度合同更新而下调
。剩余的41BP是“加点利差”
。主要原因是房贷利率换锚后的“加点”保持恒定
，不能跟随新房贷合同的加点水平下调
。

而如今41BP的“加点利差”就此被填平
。

对于此次存量利率下调的具体时间
，中国人民银行行长潘功胜也提醒民众
：
“因为涉及的借款人很多
，银行也需要有一定的时间进行必要的技术准备
，估计银行很难马上给你办这个事情
，所以大家不要今天下午就跑到银行去了
。

不过
，目前有银行工作人员透露已在进行系统调试
。

本文源自金融界

网友看法

1、网友爱生活的周佳怡
：
银行目前来看是最惨的行业